也许好多人认为理财是高收入家庭的事情,那么低收入家庭如何理财并实现自己的理财目标呢?下面我们来看一个案例.
家庭情况
李女士,家庭主妇;丈夫王先生,公司职员,工资收入3000元/月。夫妻俩都没有购买任何商业保险;儿子12岁,初中一年级。家庭资产现有银行存款5 万元,这笔钱是该家庭作为教育基金,给儿子准备的大学费用。即便是一直存在银行,6年后还是不够孩子的教育支出。夫妻俩都没有投资经验。
理财目标
1、筹备孩子的教育费用。2、根据家庭的收入水平规划保险。
本期CFO:本报特约理财师彭渤
李女士的家庭属于城市里收入偏低的家庭。他们的资产少,家庭总收入偏低,每月可储蓄额少。虽然现在家庭运转正常,但是仅由王先生一个人的工作来维持家庭,负担比较重,资金增值的需求比较强。家庭中的唯一收入来源就是王先生,但是王先生却没有任何保障机制。一旦出现意外,家庭经济将陷入危机中。不仅如此,这个收入来源稳定性比较弱,而且还需要筹备孩子的大学费用。且不说最近几年的教育费用也需要不少,即便是全部资金用于大学支出,可能依然不够。总的来说,该家庭负担不小,要顺利达成孩子教育费用筹备目标,不仅要精打细算,还需审慎理财。
构筑风险保障体系
王先生是一家三口的“经济支柱”,其工资收入是家庭顺利运转的保障,所以,一旦丈夫无法继续提供收入,家庭生活将遭受极为严重的影响。由于家庭本身收入不高,因此仅需购买“必需的”保险产品即可,以提供最基础的保险保障。
建议王先生购买定期寿险以及意外保险,其中定期寿险保额为20万元,保障年限为10年(期满时刚好儿子大学毕业),年交保费约为482元;意外保险无需单独购买,可利用投资型保险产品提供意外保障。
积累大学教育费用
教育费用的筹备工作必须趁早,而且积累方式以稳健投资为主。可以从三个方面考虑投资。
第一,投资分红型寿险,需要购买金额3万元左右。投资此类保险产品,一是稳健中获取稍高收益,以保证最基本的大学教育费用支出,二是获取双倍甚至多倍的意外保险保障,可以强化家庭风险保障体系。
第二,可以选择投资股票型基金,购买金额两万元。股票型基金亦是一种适宜中长期投资的理财产品,投资周期长,价格波动相对较小,投资风险相对减弱。
第三,办理“基金定投”业务对于这个家庭来说也比较合适。建议王先生从日常收入中节省一笔“闲钱”用于办理基金定投业务。该项投资所需资金起点较低,200元就可以,同时具备基金投资特点,所以更适宜用作积累长期费用。
就业令收入“开源”
由于目前家庭收入较低,“节流”和“开源”工作都是非常必需的。建议李女士最好可以寻求就业机会。因为即使是收入相对较低,但是也能为这个家庭带来一笔可以支配的收入。
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