价值型健康管理服务展现良好发展前景

我国健康险行业在经历了二十多年的快速增长后，目前正面临发展瓶颈。重疾险新单保费下降，百万医疗险、惠民保等业务的增长难以填补重疾险下跌的短板。

探索新的业务增长点，创新和突破现有服务模式、经营模式，成为健康险行业的当务之急。近日，前海再保险研究院首次发布的《保险业价值型健康管理服务发展研究报告》(以下简称《报告》)站在全球视角下提出，21世纪初，健康险领域引入的价值型健康管理服务(VBHC)理念被认为是健康险经营管理的核心，通过不断淘汰低价值服务，能够帮助商业健康险降低保单成本，从而减少保险费用。在我国加快VBHC试点，通过建立行业项目库以及项目标准，积累相关经验和数据，有望提升保险业的健康风险管理水平，创新健康险形态。同时，这也有助于更有效地利用资源，提高健康服务质量，最终实现医疗和保险资金的合理分配及使用。

初探价值型健康管理服务

所谓价值型健康管理服务，是在健康管理服务过程中，更加注重服务所带来的实际价值和效果，通过提供高质量、个性化、专业化以及具有针对性的健康管理措施，满足客户对健康的需求，以实现提升客户健康水平、降低疾病风险、提高生活质量等目标的一种服务模式。作为舶来品的VBHC，是健康保险发展到一定阶段的产物，其涵盖了包括医疗服务在内的整个健康保健服务领域，涉及医疗和医生、健康服务提供方、患者和家庭、保险费支付方、保险机构等。

《报告》指出，当前，国内医疗卫生领域和健康保险领域仍处于价值型健康管理服务的概念引入期。保险业对健康管理服务的价值认识仍在探索中，主要涉及两个方向。一方面，是为了增强产品的吸引力和竞争力，通过健康管理服务吸引客户并促进销售，市场上称为健康管理增值服务;另一方面，是实质性、可衡量性地提升客户健康水平，降低疾病和医疗风险和费用负担，减少理赔支出，这是真正的价值型健康管理服务。

部分保险公司已开始在产品服务中融入健康管理，以促进客户健康、预防疾病，并在疾病发生时防止其恶化为重病，同时降低相应的医疗费用和负担。例如，太平人寿针对甲状腺结节客户，探索“保险+服务”创新模式，聚焦前置式健康管理服务，帮助客户防患于未然;平安健康险利用自身在医疗服务资源方面的优势，尝试将老年人评估服务和保险业务相结合，针对存在功能障碍和慢病风险的老年人，提供多学科融合、个性化的健康指导和医疗服务。

不过，《报告》也指出，我国百万医疗险健康管理服务偏重短期、急需、稀缺、高端的服务，而在客户疾病健康管理的综合性、整体性、长期持续性方面则相对欠缺。税优健康险由于承保群体规模尚小，定制化健康管理服务不多。惠民保因其保费较低，用于健康管理服务的人均费用也较低，目前主要采用的健康管理服务集中于发生率低、自动化程度高、可在线使用的服务。总体来看，这三类保险业务尚未达到价值型健康管理服务的标准。

从国际经验来看，市场领先的健康险公司已经将价值型健康管理服务项目和增值型健康管理服务进行了明确划分。另外，价值型服务已成为保险公司开展康复护理、临终关怀、器械、健康数据等服务的关键纽带。价值型健康管理服务在进行客户健康风险管理的同时，可以有机地融合健康险和健康服务，顺畅连接客户和健康服务业务，形成以价值型健康管理服务为核心的新业态。

四大路径推动VBHC实施

尽管当前我国健康险和健康管理服务正在加速融合发展，但对于二者是否能充分融合，在多大范围内以及什么领域融合，都存在许多未知。比如，市场在保险“+医疗”“+养老”“+健康”等新模式上投入巨大，但总体来看，尚缺乏抓手和运营结合点，难以有机结合。

对此，《报告》认为，价值型健康管理服务是健康险和健康管理融合发展的关键，不仅是商业健康险参与健康中国建设的重要抓手，也是推动行业供给侧结构性改革、塑造新业态的重要通道，行业内应形成共识、整合资源，凝聚成发展合力。

首先，推进商业健康险的价值型健康管理服务，可以从预防疾病和控制重大疾病负担两个关键角度着手。前者以预防为主，提供系统化的健康管理和干预措施;后者专注于降低高额医疗费用，优化资源分配。这需要建立在加强顶层设计的基础上，以确保服务体系的有效实施和可持续发展。

其次，借鉴成熟市场的经验，可以制订国内商业健康险的价值型健康管理服务目录，并针对目录中的服务项目实施标准化流程，包括明确目标客户群体、保险责任范围、服务内容和方式、服务准入标准、服务评价体系及服务数据规范等。

再次，为推动价值型健康管理服务的发展，需要在保险行业层面构建模型，并建立管理数据平台，用以收集和共享关键的管理数据。平台将加强管理数据与健康风险管理之间关系的研究，以便促进服务的持续迭代，提升服务质量，更好地满足市场需求。

最后，还要建立健康险行业服务评价机制，包括明确评价目标与原则、构建评价指标体系、实施评价流程、强化政策支持与激励以及推动行业自律与合作等。通过这些措施，可以支持价值型服务机构良性发展，形成长期稳定的服务供给，推动行业健康发展。